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小康家庭如何规划理财

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作者:林一峰


  胡先生35岁,何女士33岁,他们的孩子今年4岁。家庭月收入近15000元。每月生活费约4000元,其他支出约2000元。

  目前,胡先生一家有储蓄25万元,其中一年期定期存款3万元,三年期定期存款7万元,大部分即将到期或己经到期。活期储蓄8万元,基金产品7万元。三年前购入的100平方米房子花费70万元,目前贷款刚刚还完。还有一辆家用汽车,一次性付款。

  家庭储蓄形式过于单一,定期存款有的已经到期却未作处理,活期存折和“睡眠卡”较多。现在夫妻俩对家里的财务状况很不满意,但又颇为无奈。他们希望将家里的财务好好整理和规划一下,至少要做到心中有数,并对闲置资金做合理、分散的投资。

  ■ 理财分析

  对于年轻家庭而言,胡先生家庭的固定资产已经比较齐全了。在现金资产方面,资金数量有保障,但质量并不是很高。现实生活中,有相当一部分年轻家庭都有这方面的问题,这主要与生活经验、财务判断能力方面不足有关系。

  家庭资产主要是活期储蓄、定期存款等,活期储蓄的流动性和安全性高,但效益性极低,定期存款的安全性高,但流动性和效益性较低,并不是理想的投资工具。人民币理财产品、国债是比较适合胡先生家庭投资的。

  ■ 资金整理

  胡先生夫妻俩首先要把整理家中的存折、银行卡等放在首要位置,对于单据要进行细分。

  建议按存单是否到期来分类。如果到期了,应尽快到银行办理取款手续;如果即将到期,应做到心中有数,为今后的投资做打算。目前,部分商业银行已对小额现金账户和不能透支的银行卡进行了收费,建议将多余的活期存折和“睡眠卡”做销户处理,将存折和卡中的余额归并到一个或两个卡中。

  目前家中有定期存款15万元,建议保留3万元作为应急备用金,其余资金可划入投资范畴,可主要选择债券和人民币理财产品。

  活期存款对于胡先生家庭来说太多了,因为收入较高,孩子还小,家庭的日常开支基本上从每月的薪金中支出即可,建议也保留1万至3万元,剩下的做投资安排。

  在投资上,应持稳健投资策略。“稳”字先行的投资策略应贯穿于投资的始终,要注重安全性,保证效益性,增强流动性。

  ■ 购买国债

  近年来,凭证式国债的抢购热潮越来越猛,虽然说各银行推出的理财产品层出不穷,但是很多投资者还是热衷于购买凭证式国债。从目前我国国债市场的情况来看,记账式国债和凭证式国债是大众投资者可以投资的对象,但大众还是对后者有所青睐。

  其实,记账式国债与凭证式国债相比较,主要有收益高且稳定、买卖方便、流动性好(可在交易所挂牌流通)、期限选择多样等特点。

  建议胡先生一家用于国债投资的资金在10万元左右,凭证式和记账式分配的比例为6∶4比较理想。

  ■ 保费支出

  对普通家庭来说,寿险是最重要的,个人或家庭购买寿险一定要有明确的目的。根据我国国情,保险费支出占投资人收入总额的5%至10%为宜。目前,胡先生一家月收入约15000元,按15%购买保险比较合适。买保险也不一定要一步到位,在险种上可以选择健康险、养老年金等储蓄投资性保险。

  此外,筹划孩子的教育费用,到底是选教育储蓄还是选教育保险?对于家长们来说只能根据自己的家庭情况来定。

  胡先生一家的家庭情况比较优越,但是日益高涨的教育投资必将占据家庭支出的重要部分,从现在起,打理孩子的教育费用,开始为孩子进行教育理财至关重要。

  建议胡先生夫妇进行教育储蓄规划,这一规划可以享受双重优惠,即零存整取的储蓄形式可享受定期储蓄利率和“免税”待遇。另外,一些教育保险也是不错的选择,可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。

  ■ 购买人民币理财产品

  各商业银行发行的人民币理财产品开始走出国门,与道琼斯指数、黄金市场、欧元汇率等挂钩,根据它们的走势变化而调整收益情况。部分银行也在发售资产管理类的人民币理财产品,风险较低的货币市场基金、债券基金类产品组合。胡先生一家在投资上经验有些不足,为了保险起见,建议购买资产管理类的人民币理财产品较好。

Tags:保险,理财,小康家庭

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