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五步购买重疾险 轻松不被坑

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  重疾险定义:重疾险即重大疾病保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。五步购买重疾险,轻松不被坑。


市面上重疾险种类繁多,通常普通人根本就不知道要怎么买。今天就来跟你说说重疾险该怎么买。

  一、保额怎么定

  重疾险的保额与当前各重大疾病的治疗费用密切相关,也和被保险人的收入水平,他在家庭经济中的贡献有关。所以,综合来看,一般会建议保额为预期重疾治疗费用和被保险人1-2年年收入之和。

  那么怎么判断保额是不是充足?根据保险的四大原则之一是损失补偿原则。一般情况下,作为消费者的我们,在考虑买保险也应该从损失补偿的角度出发去考虑。也就是说,我们先要判断如果不幸发生保险事故,我们可能面临的损失是多少可以作为界定保额合理的重要参考依据。经济风险可分为两个部分,最直接的经济损失是重疾治疗相关的医疗费用,是最相关也是最紧迫的,很多时候是买重疾险最首先希望解决的问题,有尊严的看病;第二部分是身为成人,多数情况下是家庭经济的来源,一旦患重疾,家庭可能面临经济中断,对未来本人的营养和生活,家人的生活的影响是间接要考虑的经济风险

  从近两年的医疗费用看,尤其是重大疾病中发生率最高的几种,治疗费和康复费用起码要30万左右。如果考虑到被保险人收入水平中断的影响,保额还需适当增加。




  二、预算是多少

  1、怎么做预算

  预算不仅和收入有关还和家庭其他开支也有关。因此我们在考虑预算的时候需要综合考虑家庭的收支,如果近两年家庭收入基本上没有大波动的情况下,我们先评估家庭有哪些支出是必须的,哪些支出是还可以有一定调整空间的。系统的盘点年度收入和开支情况,最后可以初步计算接下来几年,自己实际可自由支配的家庭结余。基于这样的家庭人均年度结余,再去定保费预算。

  2、预算范围是多少

  一般来说,保费预算占家庭结余比例10%左右,不同的人均年度结余范围不同,底线是家庭成员的总保费预算费用控制在总年度结余的20%以内。

比如,年度结余3万元的年轻小白领,刚开始保费预算可以控制在5000元左右,占结余的比例将近20%,年度结余20万元,28岁的小两口,两人的保费预算可以控制在2.5万左右,占比就低于10%。

  所以大家要根据家庭的实际情况,来计算并确定保费预算。


  三、确定买什么种类的重疾险

  在确定保额和初步保费预算后,结合两者以及家庭的实际情况,基本上就能确定适合的重疾险的品类了,是适合选短期的,还是长期的,长期的又是该选定期还是终身的,是选纯消费型的,还是可以考虑返还型的。

  确定重疾险品类的原则:不影响当前生活水平的情况下让保障更充足。具体选择时,成年人尽可能选长期保障;预算不足,又希望保额充足的情况下,尽可能选消费型的产品,如果实在兼顾不了保额,可以考虑配置基础保额的长期产品,搭配一年期产品以较低的费用确保短期内保额是充足的,并注意在收入增长后尽快补充长期保障。

  比如,年收入5万元,生活在二三线城市,年度支出3万以内的单身白领,身体健康,比较适合的就是纯消费型的,定期重疾险;而一旦收入进一步增长或者家庭结构发生变化时,需要重新复盘重疾的配置。


  四、选定产品范围

  根据我们确定的保额,预算,种类那么我们就可以直接去筛选产品了。选择保险的渠道很多了,可以通过线上去搜各大保险公司的官网产品介绍,也可以线下找保险公司,而且现在保险第三方平台也很多,都可以找到相关的产品信息。对于不符合要求的产品,可以直接无视;保障明显有坑的产品,要避开;明显预算超标的产品,要适当舍弃。经过收集和甄选,从而初步确定可选产品列表。

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  五、产品细节对比,只买对的

  当我们选定了几款备选的产品,最后一步需要决策的,就是产品条款细节对比,看细节,选择一款最适合自己产品。这里给大家列一下我们要关注的细节有:等待期长短,等待期内的保障、重疾病种,给付次数,是否含轻症,轻症病种多少,给付次数,是否含全残,是否含轻症豁免,是否可选投保人豁免等,最后还要对比同样保额的情况下,费用差别大小,从而选出最适合自己的一款。

  总结:相信通过这样的介绍,大家对如何购买重疾险已经有系统的了解。提醒大家,买保险一定要选择对的,不要盲目跟风购买。只选对的,不买贵的!


Tags:购买重疾险,如何购买重疾险

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